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第11期
冷靜面對投連險
[字號:]
2008-03-04

深圳市消費者委員會消費提示

   投連險全稱為投資連結保險(或稱變額壽險),是指除了具有保險保障外,保單的現金價值直接與保險公司投資收益掛鉤的壽險產品。投連險未設保底收益,保險金的給付一般采用兩種方式:一種是給付保險金額和投資賬戶價值兩者較大者;另一種是給付保險金額和投資賬戶價值之和。這類產品具有繳費靈活、基本保額靈活(保額可隨時調整)、收費透明、領取靈活方便的特點。起售金額一般設在5000元以上。

  在負利率時代,保險產品會被許多家庭作為理財產品對待,如萬能險和投連險。有消費者甚至將投連險產品視同于股票和基金來買,以為在購買若干年后會獲得高額的投資回報。本著這種愿望去購買投連險產品的消費者,是對投連險產品完全不了解的情況下缺乏一定的風險意識。

  投連險并不是穩賺不賠的理財工具。投連險的投資收益由保險公司的經營收益和公司的實力所決定,而且是隨著公司實際經營情況變化的,風險完全由投保人承擔。我們認為影響投資市場的不確定因素很多,投資市場始終存在一些波動,比如股市走熊,投連險有可能虧損,消費者如期望過高,或沒有穩定的收入來源、抗風險能力低,就會不滿保險公司的運作和經營收益,在保險期限未滿時而考慮退保。一旦退保,會給投保人帶來很大損失,投保人必須支付一份不菲的退保費,包括:初始費(此項費用最高,第一個周年一般是年繳保費的50%~70%、第二年25%、第三年15%、第四、第五年是10%,從第六年開始就不用收取了。初始費的收取比例因不同公司而異)、資產管理費、風險保障費、保單管理費、退保費、賬戶轉換費、部分領取費用等,如果投保人在最初的幾年內退保,會蒙受較大的損失。所以消費者在面對投連險產品營銷人員的預期收益描述時,一定要保持謹慎的態度,冷靜面對,理性選擇。

  隨著保險市場的持續好轉,各保險公司將會陸續開發推出不同特色的投連險產品,為此,深圳消委會呼吁投保人要樹立一定的風險意識,同時還強調保險公司要加強風險宣傳,營銷人員不能一味放大預期收益來誤導消費者,將風險提示擱置一邊。

 

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